הלוואות מחוץ למסגרת
קבלת הלוואה מחוץ למסגרת משמעותה לקיחת הלוואה נוספת מעבר למסגרת האשראי הקיימת בחשבון הבנק. זהו סכום כסף שהבנק מלווה ללקוח בתנאים מסוימים, כאשר הלקוח מתחייב להחזיר את הסכום בתשלומים קבועים לאורך תקופה מוגדרת.
הלוואה כזו עשויה לשאת ריבית גבוהה יותר מאשר משיכת יתר רגילה, אך לעתים קרובות נמוכה יותר מריבית על חריגה ממסגרת האשראי. היא מאפשרת ללקוח לקבל סכום כסף גדול יותר מהזמין במסגרת האשראי הרגילה, ומספקת פתרון למצבים של צורך כספי דחוף או להוצאות גדולות בלתי צפויות.
ההבלדים המרכזיים בין קבלת הלוואה מחוץ למסגרת עובר ושב ומחוץ למסגרת אשראי
ההבדלים המרכזיים בין קבלת הלוואה מחוץ למסגרת עובר ושב ומחוץ למסגרת אשראי נוגעים בעיקר לתנאי ההלוואה, אופן ההחזר, והריבית.
הלוואה מחוץ למסגרת עובר ושב היא בדרך כלל הלוואה נפרדת לחלוטין מחשבון העו"ש. היא מאופיינת בתנאים מוגדרים מראש, כולל סכום קבוע, תקופת החזר מוגדרת, וריבית קבועה או משתנה. ההחזר נעשה בתשלומים חודשיים קבועים, והריבית לרוב נמוכה יותר מריבית על משיכת יתר.
לעומת זאת, הלוואה מחוץ למסגרת אשראי היא למעשה הגדלה זמנית של מסגרת האשראי הקיימת. היא מאפשרת גמישות רבה יותר בשימוש בכספים ובהחזר, אך בדרך כלל נושאת ריבית גבוהה יותר. ההחזר יכול להיות גמיש יותר, אך עלול להתמשך לאורך זמן רב יותר אם לא מקפידים על החזר מסודר.
אודות ההבדלים בפועל ודוגמאות
👈 דוגמה ראשונה להלוואה מחוץ למסגרת עובר ושב: הלוואה של 50,000 ש"ח לתקופה של 5 שנים בריבית קבועה של 5% שנתית, עם החזר חודשי קבוע של 943 ש"ח.
👈 דוגמה שנייה להלוואה מחוץ למסגרת אשראי: הגדלת מסגרת האשראי ב-20,000 ש"ח למשך 6 חודשים, עם ריבית של פריים + 6% על הסכום שנוצל בפועל, וללא לוח סילוקין קבוע.Copy
👈 דוגמה ראשונה להלוואה מחוץ למסגרת עובר ושב: הלוואה של 30,000 ש"ח לתקופה של 3 שנים בריבית משתנה של פריים + 2% (נניח שהפריים הוא 3%, כך שהריבית ההתחלתית היא 5%), עם החזר חודשי התחלתי של כ-899 ש"ח.
👈 דוגמה שנייה להלוואה מחוץ למסגרת אשראי: הגדלה זמנית של מסגרת האשראי ב-15,000 ש"ח למשך 3 חודשים, עם ריבית של פריים + 7% על הסכום שנוצל בפועל, כאשר בתום התקופה יש להחזיר את מלוא הסכום שנוצל או להסדיר הלוואה חדשה.
אפשרויות לקבלת אשראי מחוץ למסגרת העו"ש
אפשרויות לקבלת אשראי מחוץ למסגרת העו"ש
ישנן מספר אפשרויות לקבלת אשראי מחוץ למסגרת העו"ש, כל אחת עם היתרונות והחסרונות שלה. להלן הסבר מורחב על האפשרויות העיקריות:
1. הלוואה בנקאית רגילה
זוהי הלוואה סטנדרטית שהבנק מעניק ללקוחותיו. היא יכולה להיות לטווח קצר, בינוני או ארוך, בהתאם לצרכי הלקוח ויכולת ההחזר שלו. הריבית על הלוואה זו בדרך כלל נמוכה יותר מריבית על משיכת יתר.
דוגמה: הלוואה של 50,000 ש"ח לתקופה של 5 שנים בריבית קבועה.
2. הלוואת "אקספרס"
הלוואה מהירה שהבנק מציע ללקוחות נבחרים, לרוב בסכומים נמוכים יחסית ולטווח קצר. היתרון העיקרי הוא מהירות האישור והעברת הכספים.
דוגמה: הלוואה של 10,000 ש"ח לתקופה של שנה, מאושרת תוך שעות ספורות.
3. הלוואה כנגד נכס
הלוואה המגובה בנכס כלשהו, כמו דירה או רכב. הריבית על הלוואה זו נמוכה יחסית בשל הביטחון שהנכס מספק לבנק.
דוגמה: משכנתא נוספת על דירה קיימת לצורך שיפוץ או הרחבה.
4. הלוואת גישור
הלוואה קצרת טווח המיועדת לגשר על פער זמני בין הוצאה גדולה להכנסה צפויה.
דוגמה: הלוואה לתקופה של חודשיים עד לקבלת כספי מכירת נכס.
5. הלוואה בערבות המדינה
הלוואות המוצעות לעסקים קטנים ובינוניים, כאשר המדינה ערבה לחלק מהסכום. תנאי ההלוואה לרוב טובים יותר מהלוואות רגילות.
דוגמה: הלוואה של 300,000 ש"ח לעסק קטן לצורך הרחבת פעילות, כאשר המדינה ערבה ל-70% מהסכום.
6. הלוואת "בלון"
הלוואה שבה הלווה משלם רק ריבית במהלך תקופת ההלוואה, ואת הקרן מחזיר בתשלום אחד בסוף התקופה.
דוגמה: הלוואה של 100,000 ש"ח לשנתיים, כאשר הלווה משלם רק ריבית חודשית ואת הקרן בתשלום אחד בתום השנתיים.
חשוב לזכור כי כל סוג הלוואה מתאים למצבים וצרכים שונים. יש לשקול בקפידה את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר למצב הפיננסי האישי ולמטרת ההלוואה.
אפשרויות לקבלת אשראי מחוץ למסגרת כרטיס אשראי
1. הגדלת מסגרת האשראי הקבועה
זוהי בקשה לחברת האשראי להעלות את תקרת האשראי הכוללת בכרטיס. הגדלה זו יכולה להיות זמנית או קבועה, תלוי בהסכמה עם חברת האשראי. היתרון הוא הגמישות המוגברת בשימוש בכרטיס, אך יש לשים לב שהגדלת המסגרת עלולה להגדיל את הפיתוי להוצאות מיותרות.
2. אשראי מתגלגל (קרדיט)
מאפשר לפרוס עסקאות גדולות לתשלומים על פני תקופה ארוכה. הסכום הנפרס אינו נכלל במסגרת האשראי הרגילה. יתרונו בגמישות, אך הריבית עלולה להיות גבוהה יחסית.
3. הלוואות דרך כרטיס האשראי
חברות אשראי רבות מציעות הלוואות ללקוחותיהן, שאינן קשורות למסגרת הרגילה של הכרטיס. אלו יכולות להיות הלוואות בתנאים מועדפים ללקוחות ותיקים.
4. כרטיסי אשראי נוספים
פתיחת כרטיס אשראי נוסף מחברה אחרת יכולה להגדיל את סך האשראי הזמין. זה עשוי להיות שימושי, אך דורש ניהול זהיר של מספר חשבונות.
5. אשראי חוץ בנקאי
חברות אשראי חוץ בנקאיות מציעות לעתים הלוואות או מסגרות אשראי נוספות, שאינן קשורות לכרטיס האשראי הרגיל. תנאי האשראי עשויים להיות שונים מאלו של הבנקים המסורתיים.
6. קווי אשראי ייעודיים
חלק מחברות האשראי מציעות קווי אשראי נפרדים למטרות ספציפיות, כמו רכישת רכב או שיפוץ בית. אלו בדרך כלל נפרדים ממסגרת האשראי הרגילה של הכרטיס.
7. אשראי עסקי
לבעלי עסקים, ישנה אפשרות לקבל כרטיסי אשראי עסקיים או קווי אשראי עסקיים, שמספקים מסגרת נפרדת מזו האישית.
חשוב לזכור כי כל אפשרות נושאת עמה יתרונות וחסרונות. יש לשקול בקפידה את הצורך באשראי נוסף ואת היכולת להחזיר את החוב בטרם בחירה באחת מהאפשרויות הללו. כמו כן, מומלץ תמיד להשוות בין מספר אפשרויות ולבחור את זו שמתאימה ביותר לצרכים הפיננסיים האישיים.
איפה נקבל ריביות טובות יותר?
בהשוואה בין הלוואות מחוץ למסגרת העו"ש והלוואות מחוץ למסגרת האשראי בכרטיס אשראי, לרוב נמצא שהלוואות מחוץ למסגרת העו"ש מציעות ריביות טובות יותר.
הלוואות מחוץ למסגרת העו"ש, הניתנות על ידי הבנקים, נוטות להציע ריביות נמוכות יותר מכיוון שהן מתוכננות כהלוואות ארוכות טווח עם תנאים מוגדרים מראש. הבנקים יכולים להעריך טוב יותר את הסיכון ולתמחר את ההלוואה בהתאם. בנוסף, התחרות בין הבנקים על לקוחות הלוואות גדולות מובילה לעתים להצעות אטרקטיביות יותר.
לעומת זאת, אשראי מחוץ למסגרת בכרטיסי אשראי נוטה להיות יקר יותר. חברות כרטיסי האשראי מציעות גמישות רבה יותר בשימוש באשראי זה, אך מתמחרות את הסיכון הגבוה יותר בריביות גבוהות יותר. האשראי הנוסף בכרטיסים אלה נחשב לרוב כאשראי לטווח קצר, מה שמוביל לריביות גבוהות יותר.
עם זאת, חשוב לציין שישנם מקרים יוצאי דופן. לעתים, חברות כרטיסי אשראי מציעות מבצעים או הטבות ללקוחות מסוימים, שעשויים להוביל לריביות תחרותיות יותר. כמו כן, לקוחות עם דירוג אשראי גבוה עשויים לקבל הצעות טובות יותר מחברות כרטיסי האשראי.
בסופו של דבר, ההמלצה היא תמיד להשוות בין מספר אפשרויות לפני קבלת החלטה. כדאי לבדוק את ההצעות הן מהבנק והן מחברות כרטיסי האשראי, ולקחת בחשבון לא רק את הריבית, אלא גם את תנאי ההלוואה, תקופת ההחזר, ואת הגמישות שכל אפשרות מציעה.
מה עדיף, לקבל הלוואה בתוך או מחוץ למסגרת אשראי?
| מאפיין מרכזי | הלוואה מחוץ למסגרת עו"ש | הלוואה מחוץ למסגרת אשראי |
|---|---|---|
| גופים מעניקים | בנקים, חברות אשראי חוץ בנקאיות | חברות כרטיסי אשראי |
| סכומים טיפוסיים | 10,000 ש"ח עד 500,000 ש"ח | 5,000 ש"ח עד 100,000 ש"ח |
| טווח ריביות (מעל הפריים) | פריים + 1% עד פריים + 5% | פריים + 5% עד פריים + 12% |
| תקופת החזר | 12 עד 84 חודשים | 3 עד 60 חודשים |
| תנאי זכאות | הכנסה קבועה, היסטוריית אשראי טובה | מחזיק כרטיס אשראי פעיל |
| בטחונות נדרשים | לעיתים נדרשים (תלוי בסכום) | בדרך כלל לא נדרשים |
| גמישות בהחזר | החזרים קבועים, פחות גמישות | יותר גמישות בהחזרים |
| מהירות אישור | יכול לקחת מספר ימים | לרוב מיידי או תוך שעות |
| עמלות | עמלת פתיחת תיק, לעיתים עמלת פירעון מוקדם | עמלת הקצאת אשראי, עמלת המרה לעסקת קרדיט |
| השפעה על דירוג אשראי | השפעה חיובית אם מוחזרת בזמן | השפעה פחותה על הדירוג |
| אפשרות להגדלה | בדרך כלל לא ניתן להגדיל | ניתן לבקש הגדלת מסגרת |
| שימוש בכספים | גמישות מלאה בשימוש | מוגבל לרכישות בכרטיס אשראי |
| דרישות מסמכים | תלושי שכר, דפי חשבון בנק | לרוב מינימום מסמכים |
| אפשרות לפירעון מוקדם | קיימת, לעיתים בתוספת עמלה | קיימת ללא עמלה בדרך כלל |
| השפעה על מסגרות אחרות | לא משפיעה על מסגרות אחרות | מקטינה את המסגרת הפנויה בכרטיס |
טבלה זו מדגישה את ההבדלים המשמעותיים בין שני סוגי ההלוואות. הלוואות מחוץ למסגרת עו"ש מציעות בדרך כלל סכומים גבוהים יותר, ריביות נמוכות יותר ותקופות החזר ארוכות יותר. הן מתאימות יותר להלוואות גדולות ולטווח ארוך. לעומת זאת, הלוואות מחוץ למסגרת אשראי מציעות גמישות רבה יותר, מהירות אישור גבוהה יותר, אך בריביות גבוהות יותר ולסכומים נמוכים יותר. הן מתאימות יותר לצרכים מיידיים ולטווח קצר.
אם מגדילים מסגרות אשראי בבנק וחברות אשראי נהיה זכאיים לסכומים גבוהים יותר?
כן, הגדלת מסגרות אשראי בבנק ובחברות אשראי עשויה להגדיל את הסכומים שתהיו זכאים להם בעתיד. זאת מכיוון שמסגרות אשראי גבוהות יותר מצביעות על אמון מצד המוסדות הפיננסיים ביכולת ההחזר שלכם. עם זאת, חשוב לזכור שהזכאות לסכומים גבוהים יותר תלויה גם בגורמים נוספים כמו הכנסה, היסטוריית אשראי, ויחס חוב להכנסה.
שימוש אחראי במסגרות האשראי המוגדלות ותשלום בזמן יכולים לשפר את דירוג האשראי שלכם ולהגדיל את הסיכוי לאישור הלוואות גדולות יותר בעתיד. עם זאת, חשוב להיזהר מהגדלת מסגרות מעבר ליכולת ההחזר האמיתית שלכם.
מה לגבי ריביות ממוצעות הניתנות להלוואות אלו?
- הלוואות מחוץ למסגרת עו"ש:
- ריבית ממוצעת: פריים + 2% עד פריים + 5%
- לרוב נעה בין 4% ל-8% שנתית
- ריבית נמוכה יותר ללקוחות עם דירוג אשראי גבוה
- ריבית גבוהה יותר להלוואות ללא בטחונות
- הלוואות מחוץ למסגרת אשראי (כרטיסי אשראי):
- ריבית ממוצעת: פריים + 5% עד פריים + 12%
- לרוב נעה בין 7% ל-15% שנתית
- ריבית גבוהה יותר בשל הסיכון הגבוה והגמישות
- גורמים המשפיעים על הריבית:
- דירוג אשראי של הלווה
- גובה ההלוואה
- תקופת ההחזר
- קיום בטחונות
- מצב השוק והריבית במשק
- ריבית קבועה מול משתנה:
- ריבית קבועה: יציבה לאורך תקופת ההלוואה
- ריבית משתנה: משתנה בהתאם לריבית הפריים
- הבדלים בין מוסדות פיננסיים:
- בנקים: לרוב מציעים ריביות נמוכות יותר
- חברות כרטיסי אשראי: ריביות גבוהות יותר, אך גמישות רבה יותר
- חברות אשראי חוץ בנקאיות: ריביות גבוהות יותר, אך תהליך אישור מהיר
- מבצעים והטבות:
- לעיתים מוצעות ריביות מוזלות במסגרת מבצעים
- ריביות נמוכות יותר ללקוחות ותיקים או בעלי חשבונות עו"ש מרובי פעילות
- השוואת ריביות:
- חשוב להשוות בין מספר הצעות לפני לקיחת הלוואה
- לבדוק את הריבית האפקטיבית ולא רק את הריבית המוצהרת
💡 זה תלוי במצבך הפיננסי ובמטרת ההלוואה. אם יש לך צורך דחוף בכסף ואתה מסוגל להחזיר את ההלוואה בזמן, זו יכולה להיות אפשרות טובה. עם זאת, חשוב לשקול את הריבית והעלויות הנלוות.
💡 הלוואה מחוץ למסגרת עו"ש בדרך כלל מציעה סכומים גדולים יותר, ריביות נמוכות יותר ותקופות החזר ארוכות יותר. הלוואה מחוץ למסגרת אשראי מציעה גמישות רבה יותר ומהירות אישור גבוהה יותר, אך בריביות גבוהות יותר.
💡 אם אתה מחזיר את ההלוואה בזמן, היא יכולה לשפר את דירוג האשראי שלך. אולם, אם אתה מתקשה בהחזרים, זה עלול לפגוע בדירוג. חשוב לנהל את ההלוואה באחריות.
💡 ברוב המקרים, כן. עם זאת, יש לבדוק אם יש עמלת פירעון מוקדם. בהלוואות מחוץ למסגרת עו"ש לעיתים יש עמלה כזו, בעוד שבהלוואות מחוץ למסגרת אשראי בדרך כלל אין.
💡 אי החזרת הלוואה בזמן יכולה להוביל לריביות פיגורים גבוהות, פגיעה בדירוג האשראי, ובמקרים קיצוניים אף להליכים משפטיים. אם אתה נתקל בקשיים, מומלץ ליצור קשר עם הגוף המלווה ולנסות להגיע להסדר.
