קרנות הלוואות למסורבי אשראי
כותב: נילי מנחם
קרנות הלוואות שונות מציעות אפשרות להשיג אשראי עבור אנשים שנחשבים "מסורבים" על ידי הבנקים והגופים הפיננסיים המרכזיים. הן עובדות באופן שונה מהבנקים המסורתיים ולכן יכולות להציע הלוואות גם למי שאינם עומדים בקריטריונים הנוקשים של הבנקים.
קרנות אלו לרוב מתמחות בהלוואות לאוכלוסיות ספציפיות, כמו בעלי חובות או הכנסה נמוכה, שקשה להן להשיג אשראי בדרכים מקובלות. הן בוחנות את המועמד באופן אינדיבידואלי ונותנות משקל רב יותר לגורמים כמו היסטוריית התעסוקה והיכולת להחזיר את ההלוואה.
התהליך כולל לרוב הגשת בקשה מפורטת, מסמכים רלוונטיים והערכה של הסיכון הכרוך במתן ההלוואה. קרנות אלו עשויות לגבות ריביות גבוהות יותר מאשר בנקים, אך הן מאפשרות נגישות לאשראי לאלו שאין ברירה אחרת.
רשימת הקרנות הפועלות במשק שיכולות לעזור למסורבים
👈 קרנות הלוואות פיירמייט – למסורבים בגלל חובות/אשראי גרוע.
.👈 קרנות הכנסה נמוכה – להלוואות לאוכלוסיות מוחלשות.
👈 קרנות עסקים קטנים – למימון עסקים קטנים.
👈 קרנות סטודנטים – הלוואות חלופיות לסטודנטים.
👈 קרנות קריפטו/נפנוף – הלוואות מבוססות נכסים דיגיטליים.
זכור שקרנות אלטרנטיביות עלולות לגבות ריביות גבוהות יותר, לכן חשוב להשוות תנאים לפני לקיחת הלוואה.
על אוכלוסיית יעד, ריביות ועוד
| אוכלוסייה יעד רלוונטית | סכום מקסימלי (₪) | ריבית שנתית ממוצעת (פריים+) | דרישות נפוצות | תנאים נוספים |
|---|---|---|---|---|
| אנשים עם חובות קודמים | 40,000 | פריים+10% | הכנסה קבועה, בטוחה | היסטוריית חובות לא חמורה |
| עסקים קטנים ועצמאים | 200,000 | פריים+5% | לפחות שנת פעילות | ערבויות אישיות |
| סטודנטים | 100,000 | פריים+3% | רישום מוסד מוכר | יכולת החזר עתידית |
| הכנסה נמוכה | 20,000 | פריים+12% | הוכחת הכנסה | מגבלת חוב/הכנסה |
| אנשי עסקים | 1,000,000 | פריים+2% | ניהול נכסים משמעותי | בטוחות נכסים |
| יזמים טכנולוגיים | 400,000 | פריים+4% | תוכנית עסקית מגובשת | השקעות קודמות |
| אימהות חד-הוריות | 60,000 | פריים+8% | דמי מזונות קבועים | גיל ילדים |
| ותיקים | 80,000 | פריים+6% | קצבה ממשלתית | משכנתא משולמת |
| חברות הייטק | 2,000,000 | פריים+3% | תזרים מזומנים חיובי | הוכחת פוטנציאל צמיחה |
| עובדים זרים | 30,000 | פריים+10% | חוזה עבודה תקף | אזרחות/מעמד |
מה מייחד את הקרנות מול גופי אשראי שכולנו מכירים?
הקרנות האלטרנטיביות לאשראי מציעות דרך להשיג הלוואות עבור אנשים שנחשבים "מסורבים" על ידי הבנקים והגופים הפיננסיים המרכזיים. הן שונות מהבנקים המסורתיים בכמה היבטים מרכזיים.
ראשית, הן נוטות להיות גמישות יותר בקריטריונים להענקת האשראי ובוחנות את המועמד באופן אינדיבידואלי ולא רק על פי נתונים סטטיסטיים. הן מייחסות משקל רב יותר לגורמים כמו היסטוריית התעסוקה של הלווה, יכולת ההחזר שלו והערכת הסיכון הכוללת.
בנוסף, קרנות אלו לעתים קרובות ממוקדות באוכלוסיות ספציפיות, כמו בעלי חובות, אנשים בעלי הכנסה נמוכה, עסקים קטנים וכדומה. הן מתמחות במתן פתרונות אשראי לקבוצות אלו שלבנקים קשה יותר להלוות להן.
מנגד, עבור הגמישות הזו, קרנות אלטרנטיביות עשויות לגבות ריביות גבוהות יותר וליצור תנאי החזר מחמירים יותר מאשר בבנקים המסורתיים. עם זאת, עבור רבים הן מהוות את הדרך היחידה להשיג אשראי כלשהו בזמן צורך.
תנאי זכאות, אחוזי הצלחה וסכומים שניתן לקבל
תנאי הזכאות לקבלת הלוואה מקרנות אלטרנטיביות משתנים בהתאם לסוג הקרן ולאוכלוסיית היעד שלה. באופן כללי, דרישות נפוצות הן הוכחת הכנסה קבועה, תעסוקה יציבה, ומקור החזר ברור להלוואה. עבור חלק מהקרנות, גם היסטוריית אשראי גרועה או חובות קודמים אינם בהכרח מונעים את קבלת ההלוואה, בתנאי שהמועמד יכול להראות יכולת החזר הולמת.
סכומי ההלוואה שניתן לקבל משתנים במידה רבה בהתאם לגודל הקרן, יכולות המועמד, ורמת הסיכון הכרוכה במתן האשראי. חלק מהקרנות מציעות סכומים נמוכים יחסית בטווח של אלפי שקלים בודדים, בעוד אחרות עשויות להעניק מאות אלפי שקלים בהתאם לצורך ולבטוחות שניתנות.
אחוזי ההצלחה בקבלת הלוואה מקרנות אלה גבוהים יחסית לבנקים המסורתיים, אך תלויים במידה רבה בנתוני המועמד ובמטרת ההלוואה. קרנות רבות מדווחות על שיעורי אישור של מעל חמישים אחוזים, עם פוטנציאל גבוה יותר עבור מועמדים עם נתונים חזקים יותר.
דוגמאות מהשטח
- אנשים עם חובות קודמים – דרישות עיקריות: הכנסה קבועה, בטוחה; היסטוריית חובות לא חמורה.
- עסקים קטנים – דרישות: לפחות שנת פעילות, ערבויות אישיות.
- סטודנטים – דרישות: רישום במוסד מוכר, הערכת יכולת החזר עתידית.
- הכנסה נמוכה – דרישות: הוכחת הכנסה, מגבלת חוב/הכנסה.
- אנשי עסקים – דרישות: ניהול נכסים משמעותי, בטוחות נכסים.
- יזמים טכנולוגיה – דרישות: תוכנית עסקית מגובשת, השקעות קודמות.
- אימהות חד-הוריות – דרישות: דמי מזונות קבועים, גיל ילדים.
- ותיקים – דרישות: קצבה ממשלתית, משכנתא משולמת.
- חברות הייטק – דרישות: תזרים מזומנים חיובי, פוטנציאל צמיחה.
- עובדים זרים – דרישות: חוזה עבודה תקף, מעמד/אזרחות.
הסיכוי לקבל את ההלוואה מאחת הקרנות למסורבי אשראי
סיכויי קבלת הלוואה מאחת הקרנות האלטרנטיביות תלויים במידה רבה בנתונים ובסיטואציה הספציפית של המועמד. באופן כללי, ככל שהמועמד מתאים יותר לקריטריונים ולאוכלוסיית היעד של הקרן הספציפית, כך יגדלו סיכוייו לקבלת ההלוואה. לקרנות יש גמישות רבה יותר בבחינת המועמדים לעומת גופים פיננסיים מסורתיים, אך הם עדיין חייבים להעריך את הסיכונים ואת יכולת ההחזר.
אם בקשת ההלוואה לא מאושרת, קיימות מספר אפשרויות. ראשית, ניתן לנסות קרן אחרת שעשויה להתאים טוב יותר לפרופיל המועמד. שנית, ניתן לשקול מקורות אשראי חלופיים נוספים כמו הלוואות מבני משפחה, כרטיסי אשראי או קרנות הלוואה המבוססות על קריפטו/נכסים אחרים.
לעתים גם ניתן לערער על ההחלטה ולספק מידע נוסף לקרן שעשוי לשפר את הסיכויים. במקרים מסוימים, יתכן ויהיה צורך לשקול דרכים לשפר את הפרופיל האשראי לפני הגשת בקשה חדשה. כמו בכל הלוואה, חשוב לשקול את יתרונות וחסרונותיה ביחס לצרכים ולנסיבות הספציפיות.
אלטרנטיבות אפשריות לקרנות – אחר בדיקה אישית בלבד
👈כרטיסי אשראי – שימוש בכרטיסי אשראי קיימים עם מסגרות פנויות כדי לממן צרכים כספיים דחופים.
👈קרנות הלוואה מבוססות קריפטו/נכסים – קרנות חדשניות המאפשרות קבלת הלוואות כנגד בטוחות של קריפטו, זהב, נדל"ן וכדומה.
👈הלוואות חברתיות/P2P – פלטפורמות מבוססות אינטרנט שמאפשרות לקבל הלוואות ישירות מהציבור לפי דירוג אשראי.
👈הלוואות מקרן הלוואות אחרת – קיימות עשרות קרנות הלוואה אלטרנטיביות, וסירוב באחת לא אומר שלא ניתן לקבל הלוואה מקרן אחרת.
👈הוצאת משכנתא/משכון נכסים – לאנשים בעלי נכסים כגון דירה או רכב, ניתן לשקול משכון חלקי של הנכסים להשגת מימון.
👈חשוב לבחון כל אפשרות בפרד- להשוות ריביות ותנאים ולוודא הבנה מלאה של הסיכונים וההתחייבויות הכרוכות.
